photo: Lukas Neasi
Možná to bude znít jako nepatřičná nadsázka, ale jednou z jistot naší budoucnosti je doba, kdy se staneme důchodci. Zkrátka a dobře, všichni stárneme a na toto období života bychom se měli odpovědně připravit. Nejen zdravotně, tedy i psychicky, nejen upřednostněním aktivit, které bychom chtěli zvládat, ale také finančně. Tuto nutnost začínají lidé postupně chápat, i když zatím ne příliš výrazně. Diskuze o důchodovém systému k tomu napomáhá. Jasně z ní plyne, že se senioři bez vlastních úspor neobejdou. Jak však peníze optimálně generovat? Nový nástroj Důchodový investiční produkt – DIP může být víc než vhodnou cestou. Platforma Portu.cz, za jejímž založením stojí osobnost finančního a investičního trhu Radim Krejčí, náleží k nejvýznamnějším subjektům, prostřednictvím kterých mohou zájemci své peníze zhodnocovat. DIP si na Portu.cz založilo už přes 20 000 klientů.
Pochopili již Češi, že se ve stáří bez vlastních úspor neobejdou? Nebo je to generační záležitost či tak trochu švejkovské nastavení naší povahy?
Češi si postupně uvědomují, že se na důchod od státu nelze plně spoléhat, ale cesta k tomuto pochopení je z mého pohledu stále pomalá. Demografická křivka je však neúprosná – populace stárne, lidí v produktivním věku ubývá a státní důchod bude v poměru k průměrným mzdám jen klesat. Přestože si řada lidí uvědomuje nutnost vlastního zajištění na stáří, mnoho z nich se na to stále aktivně nepřipravuje.
Myslím si, že by z tohoto hlediska byla skvělá větší podpora ze strany státu, který by více motivoval lidi k tomu se na závěrečnou fázi života aktivně připravovat. Pozadu by neměli zůstat ani zaměstnavatelé, kteří své zaměstnance k zajištění na stáří příliš nemotivují. Proto je třeba více osvěty, protože zájem o nástroje sloužící k zajištění na stáří, ač roste, stále nedosahuje potřebné úrovně.
Někdejší penzijní spoření už není tím pravým ořechovým, i když si některé penzijní fondy třeba loni vedly velmi dobře. Propracovanějším produktem je relativní novinka, Dlouhodobý investiční produkt – DIP. Jak ho z vašeho pohledu charakterizovat? V čem má nesporné výhody?
DIP je moderní alternativou k tradičnímu penzijnímu spoření, která umožňuje větší flexibilitu a individualizaci investic. Na rozdíl od doplňkového penzijního spoření nabízí širší spektrum investičních nástrojů, od akcií a dluhopisů až po kryptoměny, a umožňuje investorům sestavit vlastní strategii nebo využít automatizovaných portfolií. Hlavní výhodou DIPu jsou daňové odpočty (až 48 000 Kč ročně a počítají se na rozdíl od penzijka od všech částek) a příspěvky zaměstnavatelů, přičemž poplatky za správu jsou u některých poskytovatelů, jako je Portu, výrazně nižší než u penzijních fondů.
DIP oslovuje méně zkušené investory i ty, kterým nevyhovuje tradiční penzijní spoření. Podle mě jde o atraktivní nástroj pro dlouhodobé zabezpečení na důchod. Díky své flexibilitě a potenciálně vyšším výnosům představuje DIP důležitý krok k liberalizaci důchodového spoření a odpovídá na demografické výzvy snižující udržitelnost současného důchodového systému.
Pro koho je DIP vhodný?
DIP je vhodný pro každého, kdo si chce efektivně odkládat na důchod nebo na jiné dlouhodobé cíle, například finanční nezávislost. Nejvíce se hodí pro mladé lidi, kteří mají před sebou desítky let, během nichž mohou naplno využít sílu složeného úročení. I malé pravidelné částky dokážou časem narůst na významnou sumu, což z DIPu dělá ideální volbu pro začátek investování. Pro lidi ve středním věku může DIP sloužit jako způsob, jak dohnat investiční zpoždění a připravit se na stáří, aniž by se museli spoléhat pouze na státní důchod. Díky své jednoduchosti a často automatizovanému nastavení je DIP vhodný i pro začínající investory, kteří nemají hluboké znalosti finančních trhů, ale chtějí bezpečně a efektivně zhodnocovat své peníze.
Lidé s dobrým finančním zázemím, tedy ti, kteří například působí v businessu, jsou ke spoření na stáří poměrně skeptičtí, drží se filozofie, že umí vydělat a zhodnotit peníze jinak, že jsou zajištěni. Není to příliš jednostranné?
Ano, takový přístup může být jednostranný, a někdy i riskantní. Lidé s dobrým finančním zázemím, kteří věří, že dokážou své peníze lépe zhodnotit prostřednictvím podnikání nebo jiných investic, často podceňují význam diverzifikace a dlouhodobého plánování. Přestože mohou být aktuálně finančně zajištěni, spoléhání se výhradně na vlastní schopnost generovat příjmy může být rizikové, zejména pokud dojde k nepředvídatelným událostem, jako jsou zdravotní problémy nebo pokles v podnikání. Investování do dlouhodobých produktů, jako je DIP, nabízí stabilní základ, na který se mohou spolehnout i ti, kteří jsou zvyklí na aktivní správu svých financí. Vytvoření takového bezpečnostního polštáře může být optimální strategií, jak se připravit na situaci, že se okolnosti změní.
Filozofie „umím peníze vydělat a zhodnotit jinak“ se spoléhá na to, že daný jedinec bude vždy schopen být aktivně zapojen do generování příjmů. To však nemusí být ve vyšším věku realistické. Proto i ti nejúspěšnější by měli zvážit využití investičních produktů pro zajištění na budoucnost a minimalizaci rizika.
A co jejich děti? Mohou být pokračovateli svých rodičů, mohou se učit spravovat rodinný majetek, mohou se cítit neohrožené, ale na druhou stranu nikdy neříkej nikdy. I DIP pro ně může být zajímavým zdrojem financí v době, kdy oni už třeba nebudou soběstační nebo kdy jejich firmy ukončí svou činnost, zkrachují…
Děti finančně zajištěných rodičů mohou mít skvělou výchozí pozici, ale také čelí svým vlastním výzvám. I když mohou být vychovávány k tomu, aby pokračovaly v rodinném podnikání, nebo se naučily efektivně spravovat majetek, budoucnost nikdy není zcela jistá. Rodinné firmy mohou čelit problémům, ekonomická situace se může změnit, a situace, kdy se někdo cítí neohrožený, může vést k podcenění rizik nebo přílišné závislosti na zděděném bohatství. Zkrátka pozor na to, že potomci majitelů úspěšných firem mohou sice zdědit majetek, ale nemusí mít podnikatelské schopnosti svých rodičů, což jejich finance může v budoucnu ohrozit.
Pokud se děti učí finanční odpovědnosti od raného věku, mohou DIP využít nejen jako záložní plán, ale také jako prostředek k budování vlastního důchodového zabezpečení. Přijetí filozofie, že určité procento majetku by mělo být alokováno do dlouhodobých investic, jim může pomoci vyhnout se finančním krizím v budoucnosti. Tímto způsobem lze nejen chránit rodinné bohatství, ale také zajistit, že budou potomci lépe připraveni na nejrůznější scénáře.
Ostatně mladší generace se již začíná učit investovat, DIP může být dobrým odrazovým můstkem…
DIP umožňuje mladým postupně si osvojit klíčové investiční návyky, jako je pravidelné odkládání části příjmů a dlouhodobý horizont investování. Navíc investovat lze už od pár stovek, což DIP činí přístupným i pro ty, kteří teprve začínají budovat svou kariéru a nemají peněz nazbyt. DIP také pomáhá mladým pochopit, jak důležité je diverzifikovat své investice a nepodléhat krátkodobým výkyvům trhu. Díky tomu si mohou vybudovat nejen finanční stabilitu, ale také se naučit zodpovědnému přístupu k osobním financím, což je klíčový předpoklad pro vystavění zdravého finančního základu do budoucna.
Čím motivuje Portu.cz k tomu, aby se zájemci stali jeho klienty?
Portu jsem zakládal s cílem vytvořit jednoduchou investiční platformu, kterou bych sám používal a kterou bych mohl doporučit svým kamarádům i příbuzným. Taková platforma zde v té době nebyla a myslím, že se nám do určité míry podařilo změnit český investiční trh.
V Portu si zakládáme především na jednoduchosti, dostupnosti a transparentnosti našeho investičního řešení. Nabízíme proto platformu, která je vhodná jak pro začínající investory, tak pro ty zkušené. Hlavní motivací je možnost pravidelného investování bez nutnosti složité správy portfolia, což ocení zejména lidé s omezeným časem či znalostmi o finančních trzích.
Jedním z klíčových prvků je nízký vstupní práh – investovat lze již od několika stokorun měsíčně, což zpřístupňuje investování širokému spektru lidí. Klienti mají navíc možnost volby mezi přednastavenými portfolii na míru a tím, že si mohou vytvořit vlastní investiční strategii. Zároveň se snažíme být maximálně transparentní ohledně výše poplatků. Portu neúčtuje žádné skryté poplatky, což pomáhá budovat důvěru mezi námi a klienty. Uživatelé mají také přístup k moderním nástrojům pro sledování a správu svého portfolia online, což zvyšuje pohodlí a kontrolu nad jejich investicemi.
V neposlední řadě v Portu zdůrazňujeme i edukativní stránku, čímž pomáháme klientům pochopit základy investování a zvyšovat jejich finanční a investiční gramotnost.
Portu je jednoduché, spolehlivé a bezpečné. A generuje velmi slušné čisté výnosy pro různé rizikové profily investorů, což je sám o sobě velký motivační prvek.
Mohu mít u vás DIP jako nepodnikatel a zároveň si jako jediný vlastník menší rodinné firmy založit firemní účet na zhodnocení volných prostředků?
Ano, na Portu můžete mít vlastní dlouhodobý investiční produkt jako fyzická osoba a zároveň mít firemní účet, kde lze zhodnocovat peníze společnosti.
A co když se o DIP začne zajímat třeba sedmdesátník? Má šanci své peníze nějak zúročit podle pravidel, která k tomu jsou nutná? Co by měl vzít v úvahu?
Sedmdesátníkovi bych spíše doporučil podívat se na naše běžné investiční produkty, jako jsou portfolia na míru, vlastní strategie, Investiční rezerva nebo třeba investice do realit prostřednictvím realitního fondu. Sedmdesátník už totiž pravděpodobně nevyužije hlavní výhody ve formě daňových úlev, které se s DIPem pojí. Doporučil bych proto pečlivě zvážit několik faktorů, především jeho finanční situaci, investiční cíle a časový horizont. V tomto věku už lidé pravděpodobně nevyužijí benefity spojené s desítkami let investování, ale na druhou stranu mohou hledat konzervativní způsob, jak ochránit své úspory před inflací nebo je zhodnotit v kratším časovém horizontu. A konzervativní investice na Portu najdou také.
Když byste zrekapituloval vaše úspěchy za uplynulý rok právě s ohledem na DIP, které by to byly, co vás osobně nejvíce potěšilo?
Rok 2024 byl pro Portu přelomový, zejména díky úspěšnému spuštění právě Dlouhodobého investičního produktu. Ten si za pouhý rok od spuštění u nás založilo přes 20 000 lidí, a jsme tak mezi největšími poskytovateli DIPu v zemi. V Portu máme už více než 220 000 klientů. Kromě toho jsme překročili hranici 40 miliard korun ve spravovaném majetku a našim klientům vydělali více než sedm miliard korun. Tento úspěch podtrhuje i obhájení ocenění Zlatá koruna v kategorii FinTech. To odráží nejen důvěru našich klientů, ale i nasazení celého našeho týmu a mých kolegů.
Myslíte si, že turbulentní doba, jak se dnešku někdy přezdívá, bude současníky nutit víc a víc myslet na zadní kolečka? Nebo naopak povede k větší lhostejnosti, životu ze dne na den?
Turbulentní doba přirozeně vyvolává u lidí různé reakce. Na jedné straně mnozí cítí potřebu větší finanční jistoty a začínají plánovat své finance pečlivěji – například investují do dlouhodobých strategií nebo vytvářejí rezervy na horší časy. Na druhé straně jsou ale i ti, kteří se kvůli stresu a nepředvídatelnosti rozhodují žít pouze přítomností a finanční plánování odsouvají na vedlejší kolej. My v Portu chceme lidem ukazovat, že i v nejistých časech má smysl myslet na budoucnost, a nabízíme nástroje, které jim pomohou činit informovaná rozhodnutí. Klíčem k lepší budoucnosti totiž je vzdělávání a ukazovat to, že plánování není omezováním, ale cestou k větší svobodě. Turbulentní doba by neměla být překážkou, ale naopak příležitostí stát se odolnějším a lépe se připravit na budoucí výzvy.
A trochu veseleji: přinese třeba umělá inteligence do české ekonomiky více optimizmu?
Pokud se této příležitosti správně chopíme, tak myslím, že určitě ano! Umělá inteligence má potenciál přinést české ekonomice nový náboj a posunout ji na další úroveň. Díky AI můžeme zefektivnit výrobu, lépe využívat data a přicházet s inovacemi, které nás nejen přiblíží technologicky vyspělejším zemím, ale také otevřou dveře novým příležitostem. Navíc AI přináší i nové pracovní příležitosti a motivuje mladou generaci ke studiu technologií a inovací. Pokud se nám podaří využít její potenciál naplno, může se Česko posunout z průmyslového do technologického centra Evropy.
za odpovědi poděkovala Eva Brixi